¿Estás pensando en comprar vivienda en Zaragoza? Ya sea que la quieras como vivienda principal o como inversión, es una buena opción. Muchos inversores locales y foráneos han puesto sus ojos aquí, los expertos lo consideran un mercado con muchas oportunidades. En este proceso, es lógico estudiar la opción de adquirir una hipoteca, y para muchos puede resultar complejo y abrumador. Aquí te explicamos que no lo es tanto. Acompáñanos en la lectura.
En Zaragoza, existen varios tipos de hipotecas que buscan adaptarse a diferentes perfiles de compradores y necesidades. Estas son las más comunes:
La hipoteca a tipo fijo es un préstamo en el que el interés se mantiene constante durante toda la vida del mismo. Como las cuotas mensuales no varían, el prestatario tiene la tranquilidad de saber exactamente cuánto deberá pagar cada mes. Las hipotecas fijas son ideales para aquellos que valoran la estabilidad y la previsibilidad en sus finanzas, ya que no están expuestos a las fluctuaciones del mercado financiero. En Zaragoza, Ibercaja ofrece el servicio de hipoteca fija con un tipo de interés fijo competitivo que ronda el 2,25% TAE, siendo ideal para quienes buscan estabilidad en las cuotas.
En el caso de las hipotecas a tipo variable, el interés se ajusta periódicamente en función de un índice de referencia como el Euribor, más un diferencial fijo establecido por la entidad financiera. Comúnmente, se revisan los tipos de interés cada seis o doce meses, pudiendo resultar en cambios en las cuotas mensuales. La tasa inicial de las hipotecas variables suele ser más baja que la de las fijas, haciéndola atractiva a los compradores que buscan acceder al mercado inmobiliario con cuotas más asequibles.
Las hipotecas mixtas combinan elementos de las hipotecas fijas y variables. Generalmente, los primeros años el interés es fijo, y después pasa a ser variable. Esta opción puede ser atractiva para quienes buscan estabilidad en los primeros años de pago, pero también quieren beneficiarse de posibles bajadas en las tasas de interés en el futuro.
Buscando facilitarle el acceso a la vivienda a un público más joven, han diseñado una hipoteca para los jóvenes menores de 35 años que quieran comprar una casa en Zaragoza. Se trata de un descuento en el pago de impuestos. En el caso de que la vivienda sea de obra nueva y su precio no supere los 100.000 euros, se aplicará una reducción del IAJD del 30%; si es de segunda mano y su precio no supera los 100.000 euros, tendrán una reducción del 12,5% en el ITP. El Banco Santander tiene su “Hipoteca Smart“, con muy buenas condiciones para compradores jóvenes.
La entidad bancaria “Caja Rural de Aragón” ofrece un programa flexible con su producto “Hipotecas a medida” dando la facilidad a las personas de elegir la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades. También ofrece soluciones para cambiar el tipo de hipoteca a través de la subrogación hipotecaria.
Te recomendamos leer: hipoteca fija, variable o mixta.
El banco te solicitará una serie de requisitos, a fin de evaluar tu perfil como solicitante del crédito hipotecario. Ten a la mano los siguientes documentos:
El solicitante deberá presentar su DNI o NIE.
Si eres casado, se requiere el libro de familia o certificado de matrimonio.
Otro requisito es el contrato de trabajo y las tres últimas nóminas, en un formato donde los datos salariales estén desglosados. La entidad bancaria siempre valora la estabilidad y antigüedad en el empleo. En el caso de ser autónomo, presenta las declaraciones de la renta y justificantes de ingresos.
Serán los más recientes, de al menos los últimos tres meses de actividad, donde estén plasmados los ingresos regulares y los ahorros acumulados.
Documentación de otras deudas, en caso de tenerlas. Te revisarán el historial crediticio para determinar tu capacidad de pago.
Un tasador homologado deberá hacer la valoración de la vivienda que deseas adquirir.
En caso de ya haber realizado la reserva, presenta la escritura de la vivienda.
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Al solicitar una hipoteca en Zaragoza debes tener en cuenta que, además de las cuotas mensuales, hay una serie de gastos e impuestos que se deben pagar. Veamos:
El banco requiere una tasación del inmueble para conceder una hipoteca. Este costo suele recaer sobre el comprador y oscila entre 300 y 600 euros, dependiendo del valor de la propiedad.
Las escrituras de la hipoteca deben ser firmadas ante notario, y esto genera gastos que varían entre 500 y 1.000 euros.
Este impuesto se aplica a la formalización de la hipoteca y su porcentaje es variable dependiendo de la comunidad autónoma; en Aragón, se sitúa en torno al 1.5% del importe de la hipoteca.
Cuando hablamos de la compra de una vivienda nueva, se deberá abonar el IVA respectivo. Corresponde al 10% sobre el valor de la vivienda o al 4% si la vivienda es de protección oficial.
Algunas entidades aplican comisiones de apertura o de estudio, que varian considerablemente entre diferentes bancos.
Generalmente, para la concesión de una hipoteca, las entidades bancarias exigen la contratación de seguros como el de hogar o de vida.
Elegir la mejor hipoteca en Zaragoza requiere una evaluación cuidadosa de las diferentes opciones disponibles y cómo se adaptan a nuestras necesidades. Aquí hay algunas pautas para facilitar esta elección:
Antes de comenzar a buscar hipotecas, es fundamental definir cuánto se puede pagar mensualmente. Esto debe incluir no solo la cuota de la hipoteca, sino también otros gastos asociados, como impuestos y seguros. Incluye también la comisión de apertura que debes afrontar al formalizar el préstamo hipotecario con el banco. Esta comisión abarca los gastos de estudio y gestión, así como los de formalización del préstamo.
Las tasas de interés determinan el coste total de tu préstamo, por lo que es importante analizarlo con cautela. Una tasa ligeramente más baja significa un ahorro importante a lo largo de la vida de tu hipoteca. Compara las ofertas de diferentes entidades y no te dejes llevar únicamente por la tasa inicial, debes calcular el monto total del crédito hipotecario.
Es indispensable leer las condiciones de cada hipoteca con atención. Algunas entidades ofrecen intereses atractivos, pero los compensan con comisiones elevadas o condiciones poco favorables. Revisa con cuidado las cláusulas como las comisiones por amortización anticipada, que en ocasiones incrementan el coste si decides adelantar pagos; las cláusulas de vinculación, que pueden obligarte a contratar productos adicionales como seguros o planes de pensiones. Comprueba si hay cláusulas suelo que establezcan un mínimo en el tipo de interés variable, lo que afectaría la ventaja de posibles bajadas del Euríbor.
No todas las ofertas son definitivas. Dependiendo de tu perfil financiero y tu relación con la entidad, puede haber margen para negociar condiciones más favorables.
Si el proceso de gestionar la hipoteca te resulta complicado, evalúa contratar a un asesor financiero o un broker hipotecario. Con su experiencia, puede ayudarte a entender mejor las implicaciones de cada hipoteca y cómo se alinean con tus necesidades, así como también a encontrar las mejores ofertas y negociar condiciones ventajosas en tu nombre.
La comparación de ofertas de hipotecas en Zaragoza puede ser un proceso complejo, pero aquí hay algunos consejos para facilitarlo:
Existen diversas herramientas y plataformas en línea que permiten comparar hipotecas de diferentes entidades de manera rápida y eficaz. Estas plataformas suelen mostrar los tipos de interés, las condiciones, y los gastos asociados. BBVA dispone de una calculadora online muy útil para simular las cuotas.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un indicador clave que permite comparar el coste total de una hipoteca. Incluye el precio que cobra el banco por prestar el dinero, más los intereses y comisiones asociados a los productos, es decir, refleja el coste real que te supondrá la hipoteca.
Es importante tener claro qué condiciones son imprescindibles y cuáles son negociables. Esto te ayudará a filtrar las opciones y a centrarte en las hipotecas que realmente se ajusten a tus necesidades.
No te quedes con la primera opción que encuentres, solicita simulaciones en diferentes entidades. Utiliza la tecnología a tu favor, hay algunas plataformas online que te permiten comparar varias ofertas al mismo tiempo, de esta manera tendrás una idea clara de los costos reales.
Es posible negociar las condiciones de tu hipoteca una vez que tengas claras las ofertas de las diferentes entidades. Un punto fundamental a discutir es el tipo de interés; si cuentas con un buen perfil financiero, podrías lograr un tipo más bajo que el inicialmente ofrecido, lo que te permitirá pagar menos intereses a lo largo del tiempo.
Asimismo, muchas entidades ofrecen descuentos en el tipo de interés si decides contratar productos adicionales, como seguros o planes de pensiones. Por ejemplo, CaixaBank es conocido por sus bonificaciones al hacerlo y además ofrece opciones flexibles con tipos fijos y variables. Evalúa si vale la pena adquirir estos productos, y así obtener mejores condiciones.
Por otro lado, es importante prestar atención a las comisiones, ya que algunas entidades pueden eliminar las comisiones de apertura o amortización anticipada si lo solicitas, así es que no dudes en aprovechar esta oportunidad.
Finalmente, también puedes considerar la posibilidad de negociar el plazo de amortización, ya que un plazo más largo puede reducir tu cuota mensual, aunque es importante recordar que esto podría aumentar el coste total del préstamo.
Sin lugar a dudas, antes de buscar una hipoteca, debes evaluar tu situación financiera actual. Comienza por determinar cuáles son tus ingresos mensuales, incluyendo salario, bonificaciones, y cualquier ingreso adicional. Los bancos evalúan la estabilidad laboral y unos ingresos regulares para otorgar una hipoteca. Asimismo, deberás contar con ahorros, un mínimo del 20% del valor de la vivienda para la entrada, y un 10% para los gastos asociados como pago de impuestos, notaría, etc. A la par, haz un análisis de tus gastos mensuales, incluyendo alquiler, facturas, alimentación, y cualquier otra obligación financiera.
Para calcular tu capacidad de endeudamiento, multiplica tus ingresos mensuales por 0.30 o 0.35, esto determina la cantidad máxima que podrás destinar al pago mensual de la hipoteca. En otras palabras, lo adecuado es que las cuotas de la hipoteca no superen el 30-35% de tus ingresos.
Por otro lado, y como lo comentamos anteriormente, utiliza calculadoras de hipoteca en línea que te ayudarán a estimar cuánto puedes pagar, teniendo en cuenta el tipo de interés y el plazo de amortización. Asegúrate de que las cuotas sean manejables dentro de tu presupuesto y puedas afrontar posibles subidas de los tipos de interés, en caso de escoger una hipoteca variable. Algunos bancos, como BBVA y Santander, poseen muy buenos simuladores que te permiten ajustar variables como el plazo o el importe financiado.
No pagar la hipoteca tiene graves consecuencias que es fundamental considerar. Al no cumplir con los pagos a tiempo, el banco aplicará cargos por demora, lo que incrementará la cantidad total de la deuda. Si esta situación se prolonga y continúas sin realizar los pagos, el banco iniciará un proceso de ejecución hipotecaria, embargando tu vivienda y vendiéndola para recuperar el dinero prestado. Además de esto, el impago de la hipoteca tendrá un impacto negativo en tu historial crediticio, haciendo difícil la obtención de nuevos préstamos.
Por eso, si te encuentras en dificultades económicas, contacta con tu entidad bancaria lo antes posible, a fin de tratar de negociar un plan de pago o una reestructuración de la deuda para evitar mayores problemas.
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La elección de una hipoteca en Zaragoza es un proceso que requiere tiempo y una evaluación cuidadosa de las opciones disponibles. Lo más importante es que elijas la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades y situación financiera. Ten en cuenta que una hipoteca no es solo un préstamo, es una decisión financiera que te acompañará durante varios años de tu vida.
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