Certificado Deuda Cero: Qué es, Cómo se solicita y Cuánto cuesta

Cuando recibes tu certificado deuda cero es un instante para respirar tranquilo, sentirte feliz y decir con propiedad que tu casa ya es tuya. Nada más placentero que saber que tu esfuerzo ha cristalizado en la hermosa realidad de saberte sin obligaciones hipotecarias porque la entidad crediticia lo certifica.

Por supuesto, hablamos de un paso más hacia la certificación de haber pagado tu hipoteca, liberando de gravámenes tu casa para ulteriormente registrar la titularidad. Se trata de un instrumento legal que te será exigido por el funcionario notarial para comprobar que efectivamente pagaste tus compromisos con la banca.

¿Qué es el certificado de deuda cero?

Se trata de un comprobante que expide la banca para ratificar que no tienes deudas irresueltas por razones exclusivas de un crédito hipotecario. Muchos lo conocen como comprobante de pago total de compromiso económico, que se ha contraído por supuesto, con la banca o con una entidad hipotecaria. 

Este comprobante debes reclamarlo tan pronto has finalizado el pago del crédito hipotecario para posteriormente hacer el pago definitivo o cancelar lo del tema registral. Se trata de un comprobante indispensable para luego visitar la oficina de Registro para tramitar los documentos que faltan de tu casa.

¿Para qué sirve?

El certificado debidamente expedido es el único comprobante que confirma que pagaste de manera íntegra el crédito y que no tienes compromisos con la banca. Este instrumento expedido por la banca sirve principalmente para: 

• Formalizar la liquidación de la respectiva hipoteca en la oficina de Registro de la Propiedad 
• Recibir la escritura pública de pago total del préstamo recibido
• Liberar o rescatar la casa del gravámen o carga hipotecaria 
• Enajenar la casa 
• Descubre por qué este certificado es clave en un contrato de compraventa

De esta manera, el Notario podrá comprobar que los compromisos fueron saldados y así poder demostrarlo en el respectivo instrumento o comprobante público. Ante cualquier negociación, el comprador y las agencias inmobiliarias confirman que la casa no tiene cargas ni gravámenes antes de cerrar una venta. 

Si la hipoteca no ha sido reportada en el Registro para liberarla, cualquier enajenación de la casa se prolongará mientras esto no sea verificado.

¿Cómo conseguir el certificado deuda cero?

Para obtener este comprobante, debes ir al banco prestamista con el que tenías convenido el crédito, conversar con el personal encargado y reclamarlo. Por lo general, los bancos entregan este comprobante sin pedir comisiones por esto y puedes requerirlo visitando personalmente a la oficina, por Internet o por teléfono.

¿Quién emite este certificado?

Esta constancia certificada solo puede emitirse por el prestamista o ente hipotecario o por la banca donde concertaste el crédito. Ese banco es, efectivamente, el único autorizado para emitir este comprobante porque es ante él que has estado pagando tus cuotas, y así debe certificarlo.

Requerimientos para poder solicitar el certificado

En virtud de la custodia interna de toda la información, no es imperativo presentar ningún comprobante adicional, ellos simplemente verifican que no haya alguna deuda. Si no tienes intereses por demora, comisión pendiente o seguro vinculado, para solicitar tu constancia solo requieres presentar esto:

• Haber abonado la última parte de la hipoteca 
• Llevar el DNI o comprobante de identidad equivalente 
• Trasladarte al banco que te dio el crédito hipotecario 

¿Cuánto demora en ser emitido?

Esta diligencia puede variar, y el tiempo que demora en ser entregado este comprobante de liberación va a depender de la entidad que otorgó el crédito. Por lo general, es un trámite que pudiera demorar desde algunas horas hasta 1 o 2 semanas, porque hay entidades crediticias que aceleran este procedimiento.

Sin embargo, el tiempo puede ser mucho mayor si el banco que otorgó el préstamo está en un proceso de fusión o fue absorbido por otro.

¿Cuál es el coste del certificado?

Este comprobante no tiene ningún coste, y las entidades crediticias no tienen facultades para exigir emolumentos por expedirlo, según lo establece el Banco de España. De igual forma, está señalado que las entidades prestamistas tienen el compromiso de expedir este comprobante sin ningún coste, so pena de ser sancionados. 

Si al reclamar tu certificado pretenden cobrarte por esta gestión, de inmediato debes exigir la devolución del dinero, si ya pagaste, o hacer valer la ley. Aunque es algo ilegal, todos sabemos que ciertos bancos cobran una comisión por emitir el comprobante o por enviar a su apoderado a la notaría.

Esto lo hacen para que proceda con la firma de la escritura de pago total, pero ante esta situación, puedes elegir entre estas opciones:

• Si no tienes ganas de reclamar

Simplemente pagas lo que te están exigiendo y te olvidas de eso, por lo general, puede costarte muy poco dinero.

• Si quieres reclamar

Pero estás apurado, solo pagas la comisión que te exigieron y luego puedes reclamar ante tu banco para que te devuelvan lo que pagaste.

• Si no tienes prisa

En este caso, puedes reclamar inmediatamente al banco para que no te carguen nada por esta gestión, solo debes llevar tu reclamación.

Modelo de certificado deuda cero

Cada entidad crediticia o financiera puede disponer de su propio modelo, sin embargo, todos tienen que cumplir con determinados requerimientos:

CERTIFICADO DE DEUDA CERO

Nombre o membrete completo del ente hipotecario

Es preciso que el ente hipotecario esté claramente identificado

Nomenclatura del préstamo o crédito hipotecario

La descripción del número o nomenclatura que la banca otorgó al préstamo debe estar bien escrita.

Fecha

Los datos relativos a la fecha de presentación del crédito, de su otorgamiento y posterior pago definitivo, deben figurar en el comprobante.

Deudor

Todos los datos referidos al deudor hipotecario, deben registrarse en el certificado, incluyendo nombres, apellidos, NIF o NIE según sea el caso. Además debe constar un domicilio alterno.

Inmueble

En este aparte debe describirse con todo exactitud el inmueble que está siendo gravado o hipotecado, con medidas, linderos y puntos para ubicarse.

Certifica

Finalmente, debe constar que el crédito hipotecario con la nomenclatura antes indicada ha sido abonado en su totalidad.

Firmas

Aquí va la firma del representante o apoderado de la banca hipotecaria

Lugar y fecha de expedición del comprobante

Por supuesto, debe agregarse el lugar o domicilio donde está ubicado el banco, y la fecha en que se está elaborando o expidiendo el certificado.

¿Qué hacer cuando obtienes el certificado de deuda cero?

Si ya te fue expedido el comprobante de deuda cero, entonces podrías hacer lo que sugerimos enseguida:

Cuando hacemos referencia a este tipo de certificados, queremos decir las diligencias de tramitación Notarial y Registral que haga constar haberse cancelado el préstamo. Estas diligencias puedes hacerlas personalmente o si prefieres, pedírselo al banco, a cambio de un pago por gastos y comisiones. 

De esta manera, ya podrás acudir ante la oficina de Registro de la Propiedad donde pedirás la entrega del documento respectivo para tenerlo a buen resguardo. Recuerda que con este título puedes ofrecer en venta tu propiedad por intermedio de una agencia inmobiliaria, que se encarga de tramitar otros documentos.

¿Qué pasa si el banco me niega el certificado de deuda cero?

Ante la circunstancia donde la banca se niega a entregarte el certificado que legalmente te corresponde, te sugerimos agotar estas instancias:

• Exhortar a los representantes bancarios para que entreguen el certificado a la brevedad posible.
• Pedirle a sus autoridades que te explique, con una constancia, las razones de su negativa o la demora.
• Llevar un requerimiento serio ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.
• Ir al Banco de España, toda vez que es el organismo superior que supervisa a los bancos y demás entidades.
• Finalmente, recurrir a los tribunales competentes.

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Conclusión

Un certificado de deuda cero es el único comprobante que te abre el camino al registro de la titularidad plena de tu casa. Solicitarlo es bastante sencillo, es gratis y tu banco hipotecario está obligado a expedirlo tan pronto hagas la petición, personalmente, en línea o por teléfono.

Es el comprobante que te exigirán las autoridades para hacer la cancelación del registro de la propiedad, es tu derecho si ya pagaste la hipoteca.

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