En el mundo financiero, existen herramientas que permiten a las entidades bancarias evaluar si las personas o empresas cuentan con la solvencia necesaria para cumplir con obligaciones adquiridas luego de pedir financiación. En España, a comparación de otros países no se mide por un puntaje sino por un scoring interno basado en datos históricos del comportamiento de pago del usuario.
Si quieres saber de qué se trata y cómo tener un buen puntaje de crédito, te invitamos a leer a continuación.
El puntaje de crédito o score crediticio se trata de un sistema de evaluación que se usa para calificar la capacidad de pago de individuos y empresas. Es calculado por los bancos a partir de los informes crediticios que se generan a través de transacciones financieras.
Es importante porque en él radican las posibilidades de adquirir préstamos crediticios como tarjetas de crédito, de libre inversión, hipoteca, etc.
El puntaje crediticio es usado por los prestamistas bancarios para analizar las tendencias de pago en un rango de tiempo. Impacta ampliamente en la autorización para la concesión de un préstamo. Los siguientes son los aspectos que influyen:
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Para calcular el puntaje de crédito, las entidades financieras toman el historial crediticio del solicitante, su comportamiento de pagos y realizan cálculos matemáticos.
España cuenta con su propio sistema de calificación basado en los factores claves mencionados anteriormente, estos determinan tu capacidad de pago y riesgo financiero. El país cuenta con un registro llamado Centro de Gestión de Riesgos (CIR) que rastrea toda la actividad financiera y de préstamos de entidades bancarias. Con ésta información, analizan tus ingresos tributables y la cantidad de deuda que manejas.
Para perfilar a los solicitantes de crédito, se evalúan los siguientes aspectos:
Tener una puntuación baja en riesgo en el score crediticio es ideal para adquirir exitosamente préstamos bancarios. Aunque cada banco en España cuenta con una medición diferente, básicamente si tienes un perfil crediticio libre de riesgos, con buen comportamiento de pagos, excelente nivel de ingresos y un porcentaje de endeudamiento moderado, podrás calificar sin problema para la solicitud de financiación.
El riesgo medio corresponde al perfil de una persona que tiene deudas activas y que las está pagando, su nivel de endeudamiento es moderado en relación con tus ingresos y tiene contrato temporal o ingresos variables.
El riesgo alto corresponde a un individuo que tiene deudas activas en mora ya reportadas en ASNEF/RAI, con poca capacidad de pago, y no tiene historial crediticio porque nunca ha pedido un préstamo o tarjeta de crédito.
En general el puntaje crediticio afecta tu vida financiera ya que de él depende la accesibilidad a un préstamo con el que puedes adquirir vivienda, carro, estudiar, ropa, entretenimiento, etc. En su mayoría adquisiciones de gran magnitud como hipoteca, vehículos y estudio universitario son dependientes de préstamo bancario por su alto valor.
Mejorar tu puntaje de crédito es importante si necesitas acceder a un préstamo ya sea para hipoteca, de libre inversión (para estudios, viajes, etc), y tarjetas de crédito. A continuación te informamos cuáles son los aspectos clave para contar con un buena puntuación:
En España, puedes consultar de manera gratuita tu score crediticio en la Central de Información de Riesgos de España (CIRBE) u obtener un informe gratuito de Experian o Equifax una vez al año.
Este historial incluye información como créditos, tipo, cantidad, ingresos, saldos y el nivel de endeudamiento.
Tu puntaje de crédito afecta la probabilidad de que los bancos te concedan préstamos de hipoteca, tarjetas de crédito y financiamientos de libre inversión. ¿Cómo?, a continuación te mostramos:
Con ésta calificación será complicado que la entidad bancaria apruebe el préstamo de cualquier tipo de crédito. Ya que se considera la de mayor riesgo, pues tiene registro de deudas no pagadas a tiempo, o con morosidad de más de 30 días y falta de vida crediticia, es decir no haber pedido jamás un crédito o usado tarjeta de crédito.
Ésta calificación tiene posibilidades restringidas, los bancos podrán conceder préstamos de cuantías moderadas mientras el solicitante tiene la oportunidad de demostrar solvencia, buen comportamiento de pago, aunque aún es necesario evidenciar ingresos constantes.
Ciertamente la ideal, ésta calificación tendrá más facilidad para obtener financiación e hipotecas con mayor flexibilidad en plazos y montos.
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Contar con un buen puntaje de crédito no es una tarea imposible, se trata de construir un historial financiero sólido por medio del pago oportuno de deudas, reducir el nivel de endeudamiento, mantener ingresos estables, usar productos financieros para lograr confiabilidad y evitar ser registrado en las centrales de riesgo como ASNEF/RAI
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