Créditos Hipotecarios en Estados Unidos: Guía 2025

¿Qué es un crédito hipotecario en Estados Unidos?

Un crédito hipotecario se refiere a un préstamo otorgado por una entidad bancaria con el fin de adquirir una vivienda. El pago de éste valor está diferido en cuotas mensuales que pueden llegar a extenderse entre 10 y 30 años. El deudor no sólo está obligado contractualmente a pagar el monto de la hipoteca sino que debe abonar a la tasa de interés fijada por el banco. Este interés puede variar periódicamente y se suma al capital del préstamo. El inmueble queda en propiedad de la entidad financiera hasta que la deuda queda totalmente saldada. 

Hay que tomar en cuenta que se debe realizar el pago de la cuota inicial que por lo menos puede ser entre el 10-20% sobre el valor del bien. En Estados Unidos ésta es la manera más común de obtener vivienda. 

Si estás interesado en comprar vivienda en éste país, te recomendamos seguir leyendo para que conozcas la clasificación y los requerimientos para hacer la solicitud.

Tipos 

Existen varios tipos de créditos hipotecarios en Estados Unidos, cada uno con sus diferencias en relación la tasa de interés: 

Hipotecas Convencionales de tasa fija: 

Son aquellas cuya tasa de interés se pacta con una tasa de interés fija desde el inicio del contrato y permanece con el mismo porcentaje hasta el pago total del préstamo. Útil para programarte a pagar un valor fijo cada mes y no contar con sorpresas en la medida que cambie el año fiscal. 

Hipotecas con tasa ajustable (ARM):

En éste tipo de hipoteca la tasa de interés puede variar a lo largo de la duración del contrato por lo que mensualmente, trimestral o  inclusive semestralmente (dependiendo de lo que se haya establecido con la entidad), se pueden esperar o no variaciones en los montos a pagar influenciados por los indicadores financieros que estén atados a ese préstamo.  A menudo éste tipo de crédito tiene la ventaja de que el pago inicial mensual es un poco más bajo. 

Préstamos de la FHA:

Otorgado por la Administración Federal de Vivienda (FHA) o Federal House Administration, está diseñado para aquellas personas con ingresos medios o bajos. Más que un préstamo, se trata de un seguro aplicado a un crédito de vivienda que en caso de imposibilidad de pago de parte del deudor, la FHA debe realizarlo. Únicamente válidos para la primera vivienda, en general solicitan un puntaje crediticio más bajo, y las primeras cuotas también tienen la característica de ser menores (20% por debajo del resto de entidades) con un pago inicial del 3.5% sobre el valor del inmueble.  No todas las entidades proveen éste seguro, se debe revisar con la institución financiera si se encuentra dentro del listado de instituciones que lo pueden brindar.

Préstamos VA:

El préstamo VA se refiere al Departamento de Asuntos de Veteranos aunque éste no es el que lo emite sino alguna entidad financiera que lo otorga. Como su nombre lo indica está dirigido únicamente a los miembros de las fuerzas militares estadounidenses, veteranos y a sus familias con el fin de adquirir vivienda nueva, vivienda usada o renovar la que se tenga en propiedad. En algunos casos es posible comprar el inmueble sin pago de cuota inicial y sin el pago de seguros adicionales. 

Préstamos USDA: 

Con el objetivo principal de brindar oportunidad de tenencia de vivienda para familias de bajos y muy bajos recursos, el préstamo USDA es ofrecido por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Por lo general no requiere cuota inicial y el inmueble debe estar posicionado en zona rural mientras se alinee con la premisa de ser una vivienda digna, sanitaria y segura.

Te puede interesar: requisitos para comprar una casa en Estados Unidos siendo extranjero.

Requisitos para solicitarlo

Cada entidad bancaria exigirá un requisito específico, pero en en general para solicitar un crédito hipotecario en Estados Unidos debes tener en cuenta cumplir con los siguientes requerimientos: 

• Contar con puntaje de crédito aunque sea bajo, ya que permite a los bancos determinar la solvencia del solicitante. 
• Proveer prueba de ingresos estables, a excepción de los préstamos dedicados a las familias de bajos y muy bajos ingresos, se hace necesario presentar prueba donde el deudor certifique que cuenta con la capacidad mensual de cubrir sus obligaciones con los bancos. 
• Presentar las declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
• Presentar identificación con fotografía y número de Seguro Social.
• Presentar certificaciones de cuentas y de otros activos.
• Presentar la información de la propiedad que se desea comprar, indicando el valor y características. 
• Diligenciar las formas o formatos solicitados por la entidad financiera en específico. 

¿Cómo obtener un crédito hipotecario en EE. UU?

Adquirir un crédito hipotecario en Estados Unidos involucra una serie de etapas que debes tener en cuenta si deseas aplicar. A continuación se detallan las siguientes: 

• Revisa tu historial crediticio: Antes de iniciar un proceso de solicitud de crédito sería lo ideal  contar con un estudio crediticio dónde se pueda comprobar el buen comportamiento de pago como deudor, seguramente será uno de los requisitos específicos del banco que selecciones para la solicitud.
• Contar con ahorros que permitan cubrir por lo menos un 20% del precio de la vivienda y que sería usado como pago inicial.
• La elección del tipo de hipoteca es vital para que puedas programarte en el pago de las cuotas mensuales por lo que debes revisar y decidir qué tipo de crédito se ajusta a tus necesidades y posibilidades, al fin y al cabo, lo mejor será tener siempre presente las condiciones, tasas y proyección de aumento de tarifas ya que al fin y al cabo, serán aproximadamente 15- 30 años en los que deberás hacer el pago de éstas obligaciones.
• Obtener preaprobación para un crédito hipotecario de alguna institución bancaria: esto se logra luego de presentar los formularios solicitados por el ente y de entregar toda la documentación necesaria. 
• Con la preaprobación podrás iniciar la búsqueda de tu vivienda soñada que se ajuste al presupuesto disponible a tus necesidades.
• Una vez te decidas por algún inmueble en particular, deberás presentar una oferta formal seguida de un contrato de compraventa si es aceptada la misma.
• El banco realizará una evaluación detallada tomando en cuenta el pre aprobado y tu situación financiera con el fin de calcular las tasas de acuerdo al tipo de hipoteca que hayas elegido.
• El cierre de la propiedad hace referencia a la firma de documentos finales y transferencia de la propiedad a tu nombre. Este cierre también puede incluir la adquisición de un seguro de la propiedad, del título de la propiedad, divulgación de cierre y cheque correspondiente para pago. 

¿Cuánto tiempo toma el proceso de aprobación?

En general el proceso de aprobación de un crédito hipotecario en Estados Unidos puede tomar entre 30 y 90 días. La duración depende también del tipo de hipoteca, del estudio de riesgo, que no hayan errores al presentar la documentación y que el banco no haga devolución de algún documento por inconsistencias. 

¿Cuáles son los costos adicionales al solicitar una hipoteca en EE.UU.?

De acuerdo a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) existen varios costos y tarifas además de la cuota inicial. Te las detallamos a continuación: 

• Cargos de Originación y del prestamista: Son prácticamente los derechos que pide pagar el banco para hacerte el préstamo.
• Puntos: Este pago es opcional, se tratan de puntos que puedes pagar para reducir la tasa de interés del préstamo, el banco los calcula y tú eliges qué tan beneficiosos pueden ser para ti en el mediano o largo plazo. 
• Costos de cierre de título: Cobros realizados por terceros como seguros del título y tasas adicionales. 
• Tasas gubernamentales: Porcentajes exigidos por el gobierno local como derecho de transacción inmobiliaria.
• Gastos y depósitos: como gastos del cierre y seguros de vivienda.

Consejos para obtener un crédito hipotecario con éxito.

Conseguir exitosamente aprobación para un crédito hipotecario en los Estados Unidos no es imposible, simplemente debes seguir los siguientes tomar en cuenta los siguientes requerimientos:

• Historial Crediticio: Te aconsejamos mantener una buena puntuación crediticia pagando tus deudas regulares a tiempo ya que es crucial para lograr el pre aprobado del crédito. 
• Reduce tus deudas: A mayor cantidad de deudas menor la cantidad de dinero que pueden prestar las entidades bancarias. Deshazte de deudas innecesarias para que puedas aprovechar tu potencial crediticio para cumplir tu sueño de adquirir una vivienda. 
• Estudia las opciones de préstamo y entidades bancarias: Investiga cada opción y revisa en cuáles puedes aplicar por los requisitos, no olvides tomar en cuenta calcular los aumentos anuales de tasas de interés y seguros adicionales. Siempre consulta qué otro rubro es factible de ser cobrado por la entidad bancaria o inclusive por el estado para que no tengas sorpresas.
• Ahorra para el pago inicial: Ten presente que la mayoría de créditos hipotecarios requieren del pago un porcentaje sobre el valor de la vivienda que debe ser pagado por adelantado. En Estados Unidos el porcentaje varía según la institución financiera y dependiendo del tipo de crédito pero se data de un 20%. 
• Asegúrate de presentar la documentación requerida por el banco sin inconsistencias y completamente diligenciada. Esto te ayudará a evitar retrasos en el proceso y agilizar tu evaluación aumentando la probabilidad de acceder a la aprobación del crédito.

¿Qué sucede si no puedo pagar mi hipoteca en algún momento?

La imposibilidad de pagar una hipoteca puede llevar a que la entidad bancaria tome posesión de la vivienda. En éste caso, el banco puede iniciar un proceso llamado “foreclosure” o ejecución hipotecaria mediante la cual la propiedad queda a su cargo para revenderla nuevamente. Para prevenir éste escenario, lo ideal es planificar con antelación, ahorrar y contar con un fondo de emergencias. Además existen seguros diseñados para cubrir deudas en caso de desempleo u otras circunstancias no previstas. Si tus ingresos disminuyen, es recomendable acercarse a la entidad financiera para solicitar una modificación del préstamo o una refinanciación. 

Hay diversos mecanismos para evitar la ejecución hipotecaria, lo ideal es que te acerques rápidamente al banco para informarte sobre las opciones disponibles, ya que cada entidad cuenta con alternativas distintas. 

¿Es posible refinanciar una hipoteca para obtener mejores condiciones?

Sí es posible. Refinanciar una hipoteca significa sustituir las condiciones originales del préstamo de vivienda con el fin de obtener beneficios que faciliten el pago de la deuda. Esto se realiza con la adquisición de un nuevo préstamo que reemplace el inicial. Por lo que, se cancela la primera hipoteca, el banco liquida la deuda y empieza a correr la nueva hipoteca con las nuevas condiciones. Estas pueden consistir en la reducción de las cuotas mensuales, liquidar el crédito más rápido, conseguir una tasa de interés más baja, o cambiar la tasa de variable a fija, o inclusive modificar el tipo de préstamo. 

Las tasas y porcentajes te las informará el banco cuando estés haciendo la negociación pero digamos, si tienes una hipoteca de USD 200K con el 6% de interés y el refinancias, el banco te ofrece un 4% de interés mensual (valor estimativo, siempre consulta con el banco ya que puede variar), se cancela el préstamo inicial y quedas pagando con ese último porcentaje. 

Debes tomar en cuenta que refinanciar puede incluir costos adicionales de gastos de cierre o tarifas administrativas. 

¿Puedo acceder a un crédito hipotecario sin ser ciudadano estadounidense?

La respuesta es Sí. Sí es posible lograr un crédito hipotecario sin ser ciudadano americano, lo único que debes tener en cuenta es tener la visa americana vigente y seguir las instrucciones de la entidad financiera. 

La documentación no difiere mucho de la que deben presentar los ciudadanos naturales: 

• Certificaciones bancarias.
• Prueba de solvencia económica o de ingresos mensuales.
• Copia del visado americano.
• Prueba de acreditación de domicilio (que puede ser la copia de un recibo de servicio público), para verificar la dirección dónde vives. 
• Formulario de solicitud de crédito.

Te puede interesar: visa inversionista USA.

¿Estás planeando adquirir vivienda en Estados Unidos? 

 Si estás buscando oportunidades para adquirir vivienda en los Estados Unidos de forma accesible y sin tantas trabas, Domoblock te ofrece alternativas innovadoras por medio de la tecnología blockchain. Una revolucionaria opción que te permite participar en proyectos exclusivos en Estados Unidos y otros mercados atractivos. !Descubre a continuación cómo construir tu patrimonio con una inversión mínima!.

Invierte de forma fácil y segura en Estados Unidos con Domoblock

Domoblock, la plataforma de inversión inmobiliaria que está transformando el acceso a bienes raíces mediante la tokenización de inmuebles. Ahora, con una inversión mínima de 200 €, puedes participar en proyectos inmobiliarios exclusivos y generar rentabilidades superiores al 10 % en un plazo de 8 a 12 meses. Gracias a la tecnología blockchain, Domoblock te brinda total transparencia, seguridad en cada transacción y una gestión eficiente.

Estados Unidos, y en especial Miami, es uno de los mercados inmobiliarios más atractivos a nivel mundial, con un crecimiento constante en sectores residenciales y comerciales. Con Domoblock, puedes aprovechar estas oportunidades sin necesidad de gestionar propiedades físicamente. Nuestro equipo de expertos selecciona proyectos estratégicos en zonas clave, asegurando opciones con alto potencial de revalorización. Además, al ser una plataforma digital, te permite invertir sin fronteras y sin la necesidad.

Te recomendamos nuestra guía sobre: invertir en Miami.

La inversión inmobiliaria ya no es exclusiva para grandes capitales; con Domoblock, cualquier persona puede construir su futuro financiero de manera digital, accesible y rentable. ¡Regístrate en Domoblock hoy mismo y empieza a generar ingresos pasivos con la confianza y seguridad que ofrece la tecnología blockchain!

Conclusión 

La consecución de un crédito hipotecario en Estados Unidos requiere anticipación para forjar un perfil crediticio adecuado, estructurar una situación financiera sólida y conocimiento que permita dilucidar la elección del préstamo que se ajuste a tus posibilidades y en el que encuentres varios beneficios. Al negociar con las diferentes entidades bancarias, buscar programas de ayuda y asesoramiento profesional como el de Domoblock puedes marcar la diferencia y asegurar el éxito que te permita acceder a una hipoteca en condiciones favorables y hacer realidad el sueño de tener tu propio hogar.