La garantía hipotecaria es un pacto legal que convierte tu patrimonio inmobiliario en el aval de un crédito financiero. Las instituciones financieras otorgan sumas de dinero grandes debido a este respaldo. Aquí te explicamos más a fondo.
La garantía hipotecaria es un contrato donde un propietario ofrece un inmueble como respaldo de un préstamo. Y el acreedor puede ejecutar una acción judicial para recuperar su capital mediante el aval.
Implica establecer un gravamen legal sobre la propiedad ante el registro público. El propietario conserva los derechos de uso directo.
Pueden servir los bienes inmuebles susceptibles de inscripción. Por ejemplo, casas familiares, apartamentos, etc.
Adquiere la potestad de inscribir su derecho sobre el inmueble en el registro público. Así, puede promover la venta forzosa si hay impago.
Asume el compromiso de realizar los pagos de forma puntual. Asimismo, el deudor tiene que costear los impuestos relacionados con la propiedad.
El funcionamiento es completamente entendible en pocos pasos. Aquí te los describimos:
Debes entregar una solicitud formal detallando tus ingresos y las características del inmueble. Y el proceso debe pasar por lo siguiente:
El análisis exhaustivo asegura que el cliente cuenta con recursos para cubrir las cuotas. Así, las entidades financieras buscan mitigar los riesgos operativos.
Un perito certificado visita la vivienda para determinar su valor comercial. La tasación garantiza el cálculo del financiamiento.
El proceso formal avanza hacia la aprobación del crédito ante un notario público. Ambas partes firman las escrituras debidamente inscritas. Y sigue esto:
La inscripción registral consolida la protección legal del banco sobre el inmueble. De esa manera, el contrato adquiere plena validez jurídica desde ese momento.
Tienes que pagar las mensualidades, intereses y comisiones, según la estructura pactada. Las tasas aplicadas pueden ser fijas o variables.
El cliente solicita la liberación del gravamen tras cumplir con los pagos. Es un proceso que demuestra el cumplimiento de la obligación financiera.
Hay varios usos que se le pueden dar a este crédito. Veamos:
Muchas personas utilizan este esquema financiero para unificar múltiples compromisos. Por ejemplo, de tarjetas o créditos de consumo.
También funciona como una fuente de recursos frente a imprevistos médicos. Así, obtienes montos que no consigues con los préstamos tradicionales.
Esta es una decisión financiera inteligente. Las mejoras estructurales, ampliaciones o cambios de acabados incrementan el valor de la propiedad.
Los emprendedores recurren al aval hipotecario para fundar empresas o expandir operaciones. Las tasas competitivas bajan los costos asociados.
Hay cuatro requisitos que son esenciales en este proceso. Aquí te los presentamos:
Debes demostrar que eres el propietario con las escrituras. Ellas deben estar inscritas en el registro público.
Incluye constancias laborales, recibos de nómina o declaraciones de impuestos. Así, demuestras tu capacidad de pago.
Un historial crediticio limpio facilita la aprobación del préstamo. Los bancos revisan el comportamiento de pago en las entidades crediticias.
Debes tener tu identificación oficial, el comprobante de domicilio y el plano de la propiedad. El banco usa estos documentos para hacer una evaluación integral.
Esta información es útil para que sepas en qué puedes usar el dinero y tus límites. Veamos:
Constituye la base para determinar el monto. Las instituciones financieras nunca prestan el equivalente al 100% del precio del inmueble.
Es la diferencia entre el valor actual de la casa y las deudas hipotecarias pendientes. Si la vivienda tiene un gravamen previo, el monto prestable disminuirá.
Los bancos otorgan entre el 50% y el 70% del valor de tasación del inmueble. Este indicador se conoce como la relación préstamo-valor.
Conoce algunas de las ventajas más importantes. Se trata de cuatro puntos clave:
Las tasas son más bajas en comparación con los créditos personales o las tarjetas de servicio. Eso ocurre por la garantía existente.
Las personas acceden a volúmenes de capital importantes. Ello gracias al aval.
Los plazos suelen variar entre 5 y 20 años. Con ello, es posible reducir el impacto de la deuda.
Los recursos obtenidos no están vinculados a un destino específico. El cliente puede distribuir el dinero libremente.
Así como hay ventajas, también existen algunos riesgos. Veamos:
El riesgo principal es perder la propiedad. La ley ampara la ejecución de la garantía mediante procesos judiciales.
El trámite inicial genera gastos notariales. Estos desembolsos reducen la liquidez neta recibida.
Es posible que el deudor esté tentado a hacer gastos innecesarios. Y esto lo compromete por disminuir su capacidad de pago general.
Cuando planees vender la propiedad en el corto plazo o si tus ingresos son inestables. Incluso si planeas hacer gastos corrientes de consumo o lujos.
Aquí exponemos una comparativa sobre esta garantía y otros préstamos. Presta atención:
El préstamo personal se basa en tu firma y tu historial crediticio. La garantía, en cambio, reduce el riesgo del banco al respaldar el dinero con tu vivienda.
El crédito hipotecario financia la adquisición de una propiedad nueva o usada. Por el contrario, el préstamo con aval utiliza una propiedad que ya es de tu pertenencia.
El HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. El préstamo con aval entrega todo el capital solicitado en un único desembolso inicial.
El refinanciamiento reemplaza tu hipoteca actual por un contrato con mejores condiciones. El crédito con aval añade una segunda obligación financiera sobre el valor libre de la propiedad.
Fíjate en este ejemplo para poner a prueba tu entendimiento. Veamos:
Carlos posee una casa valuada en 150 mil euros, libre de gravámenes. Él necesita 50 mil euros para renovar la estructura del inmueble. Puede usar la vivienda como respaldo y pagar durante unos 10 años el crédito.
María acumula deudas por 20 mil euros, distribuidas en tres tarjetas de crédito. Ella solicita un crédito con aval sobre su apartamento para liquidar todas las tarjetas de crédito de forma inmediata.
El banco evalúa tus ingresos, realiza una tasación del inmueble y fija el límite del financiamiento. Las partes firman las escrituras ante un notario público y el gravamen queda inscrito formalmente en el registro de propiedad.
Sí, el incumplimiento puede ocasionar el inicio de un proceso judicial de ejecución hipotecaria. Las leyes avalan este sistema.
Las entidades solicitan las escrituras de la propiedad inscritas en el registro de la propiedad y libres de cualquier gravamen. Después, tienes que entregar los comprobantes de ingresos y tu identificación.
El dinero obtenido es de libre disponibilidad, lo que permite utilizarlo en cualquier proyecto personal, comercial o familiar sin restricciones bancarias. Todo depende de tu elección y urgencia.
Solo es conveniente si las tasas de interés te benefician. Así, unificas pagos en una sola mensualidad.
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