Capacidad de Endeudamiento: Qué es y Cómo Calcularla Paso a Paso

Las deudas son algo que para muchas personas es negativo, asusta y por ende, se las evita a toda costa. Pero, más allá de todo esto la realidad de hoy en día es que muchas veces son inevitables, y además, si logras entender bien como funciona el mundo de las deudas y el crédito, lo puedes usar a tu favor ¿Cómo? Te lo contamos en el siguiente post.

¿Qué es capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es la cantidad máxima de dinero que una persona o empresa puede pedir prestado sin poner en riesgo su estabilidad financiera. Se calcula como un porcentaje de los ingresos pasivos rentables disponibles, y se considera que un endeudamiento saludable es aquel que no supera el 35% de los ingresos totales.

Importancia de conocer tu capacidad de endeudamiento

Conocer tu capacidad de endeudamiento te sirve para poder tomar decisiones financieras responsables y mantener una salud financiera sólida. Te permite determinar cuánto puedes pedir prestado sin comprometer tu estabilidad económica y evitar así caer en situaciones de sobreendeudamiento que afecten tu calidad de vida.

Decisiones informadas

Al saber cuánto puedes endeudarte sin comprometer tu bienestar financiero, puedes evaluar de forma realista si un nuevo préstamo o crédito es adecuado para tu situación. Podrás comparar diferentes opciones de financiamiento y elegir la que mejor se ajuste a tus necesidades y posibilidades.

Evitas el sobreendeudamiento

Si te endeudas por encima de tu capacidad, muy probablemente, tendrás dificultades para pagar tus cuotas, lo que te pondría en una situación de sobreendeudamiento. Esto genera estrés, afecta tu historial crediticio y te dificulta el acceso a futuros préstamos.

Te ayuda a mantener un buen historial crediticio

Un buen historial crediticio es fundamental para acceder a mejores condiciones de financiamiento en el futuro. Si pagas tus deudas de forma responsable y mantienes un endeudamiento saludable, estarás fortaleciendo tu historial crediticio.

Te permite alcanzar tus metas financieras

Si administras tus finanzas de forma responsable y evitas endeudarte en exceso, podrás ahorrar para alcanzar tus metas financieras, como comprar una casa, un auto o realizar un viaje.

Aporta tranquilidad y control sobre tus finanzas

Conocer tu capacidad de endeudamiento te permite tener una mejor comprensión de tu situación financiera y te da la tranquilidad de saber que estás manejando tus deudas de forma responsable.

Factores que determinan tu capacidad de endeudamiento

Para entender bien lo que es la capacidad de endeudamiento, se deben de tener muy claros los factores que la afectan o moldean, por eso, te los contamos a continuación: 

Ingresos

Las instituciones financieras evalúan los ingresos regulares y estables del solicitante para determinar su capacidad de pago. Cuanto más altos sean los ingresos, claramente mayor será la capacidad de endeudamiento.

Relación deuda-ingresos (DTI)

Este ratio compara los pagos mensuales de deuda con los ingresos mensuales. Por lo general, los prestamistas prefieren que este ratio sea bajo, ya que indica que el prestatario tiene suficiente ingreso disponible para hacer frente a nuevas deudas.

Historial crediticio

Las instituciones financieras revisarán el historial de crédito del solicitante para evaluar su comportamiento pasado en relación con las deudas. Un historial de crédito positivo, con pagos a tiempo y sin excesivas deudas, aumenta la capacidad de endeudamiento.

Historial laboral y estabilidad laboral

La estabilidad laboral y un historial de empleo consistente también influye en la decisión de otorgar crédito. Los prestamistas suelen preferir a los solicitantes que tienen empleos estables y consistentes, ya que esto se traduce como una mayor capacidad para pagar las deudas.

Gastos mensuales

Además de los ingresos, los prestamistas también consideran los gastos mensuales del solicitante, como alquiler, hipoteca, facturas de servicios públicos, seguros, etc. Estos gastos afectan la cantidad de ingresos realmente disponibles para pagar una nueva deuda.

Garantías

En algunos casos, la capacidad de endeudamiento puede aumentar si el solicitante es capaz de ofrecer garantías como una propiedad, un automóvil u otros activos que puedan ser utilizados como respaldo para el préstamo.

Plazo del préstamo

El plazo del préstamo también afecta la capacidad de endeudamiento. Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, mayores serán los pagos mensuales, lo que puede reducir la cantidad de deuda que un prestatario puede manejar.

¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?

Te dejamos a continuación un sencillo paso a paso de como puedes tu calcular tu capacidad de endeudamiento: 

• Paso 1. Suma tus ingresos mensuales: Incluye tu salario, ingresos por alquileres, inversiones, etc. Asegúrate de considerar todos tus ingresos regulares.
• Paso 2. Resta tus gastos fijos: Incluye vivienda, alimentación, transporte, seguros, etc. Los gastos fijos son todos aquellos gastos que debes pagar cada mes, independientemente de tus ingresos.
• Paso 3. Resta tus gastos variables: Ocio, entretenimiento, ropa, etc. Aquí debes incluir todos los gastos que varíen mes a mes, por ejemplo regalos de cumpleaños, salidas a comer, reuniones sociales.
• Paso 4. Multiplica el resultado por 0.35: Una vez tengas el resultado de la resta, lo multiplicas por 0.35, esto te dará un porcentaje. Este es el porcentaje máximo de tus ingresos que puedes destinar a pagar deudas. Recuerda que se considera que un endeudamiento saludable es aquel que no supera el 35% de los ingresos.

Ejemplo: Si tus ingresos mensuales son de 1.000 € y tus gastos fijos y variables suman 700 €, tu capacidad de endeudamiento sería de 105 €. Esto significa que podrías pedir prestado un máximo de 105 € al mes sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.

Consejos para aumentar la capacidad de endeudamiento

Aumentar la capacidad de endeudamiento es un objetivo financiero estratégico que puede abrir numerosas puertas, desde la adquisición de una vivienda hasta el lanzamiento de un emprendimiento. Sin embargo, lograrlo requiere de una planificación cuidadosa, compromiso y decisiones financieras inteligentes. Para ayudarte un poco, te dejamos los siguientes consejos: 

Incrementa tus ingresos

El primer paso hacia una mayor capacidad de endeudamiento es aumentar tus ingresos. Esto se puede lograr a través de conseguir un empleo con mejor remuneración, asumiendo proyectos paralelos o invirtiendo en oportunidades que generen ingresos pasivos. La clave aquí es diversificar tus fuentes de ingreso, de modo que no dependas exclusivamente de tu salario. Emprender en áreas de tu interés o invertir en el mercado de valores liquidativos son opciones viables, siempre y cuando te eduques adecuadamente sobre los riesgos y potenciales retornos.

Optimiza tus gastos

El manejo eficiente de tus gastos superfluos es tan crucial como incrementar tus ingresos. Elaborar un presupuesto familiar detallado te permitirá identificar áreas de gasto excesivo. Al reducir gastos innecesarios y buscar alternativas económicas en tus hábitos de consumo, podrás liberar una mayor parte de tus ingresos para el ahorro o la inversión. Renegociar las condiciones de tus deudas existentes también puede disminuir significativamente tus obligaciones financieras mensuales.

Mejora tu historial crediticio

Recuerda que un historial crediticio sólido no solo mejora tus opciones de financiamiento, sino que también te califica para condiciones de préstamo más favorables. Esto lo lograrás manteniendo tus deudas en niveles manejables, pagando a tiempo, y utilizando el crédito de manera estratégica. Siempre monitorea tu historial crediticio, hacer esto te permitirá identificar y corregir cualquier inexactitud que pueda afectar negativamente tu calificación.

Cultiva el hábito del ahorro

Demostrar capacidad de ahorro es fundamental tanto para empresas como para individuos o familias. Esto significa tener fondos de inversión garantizados reservados para emergencias y objetivos futuros. Un buen hábito de ahorro muestra prudencia y previsión, cualidades altamente valoradas por los prestamistas. Puede elegir el método kakebo en tus finanzas, el método de ahorro de 52 semanas o la regla 50-30-20

Busca asesoramiento financiero profesional

Navegar por el complejo mundo de las finanzas personales llega a ser abrumador. La asesoría de un profesional financiero puede proporcionarte una hoja de ruta personalizada para mejorar tu capacidad de endeudamiento. Un asesor puede ayudarte a ajustar tu planificación financiera, optimizar tu perfil de crédito y explorar nuevas vías de inversión.

Aumenta tu capacidad de endeudamiento, invirtiendo en inmuebles

Invertir en inmuebles es una estrategia financiera tradicional que sigue demostrando ser efectiva para aumentar la capacidad de endeudamiento. Al adquirir una propiedad, no solo estás creando un activo tangible que se valoriza con el tiempo, sino que también puedes acceder a financiamiento con tasas de interés más bajas y plazos más largos. Pero, lanzarse a invertir en propiedades sin saber mucho sobre inversiones o el negocio de los bienes raíces es extremadamente arriesgado.  Por eso en Domoblock te ofrecemos una innovadora plataforma para invertir en inmuebles de forma fraccionada, permitiéndote acceder a este mercado sin necesidad de grandes cantidades de dinero. A través de nosotros puedes:

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Conclusión 

En resumidas cuentas, conocer tu capacidad de endeudamiento te permite tomar decisiones financieras responsables, evitar el sobreendeudamiento y mantener un control sobre tus finanzas. Recuerda que endeudarse por encima de tus posibilidades es perjudicial, te puede generar estrés, afectar tu historial crediticio y dificultar el acceso a futuros préstamos. Amplía tu visión sobre las deudas y comienza a evaluar la posibilidad de utilizarlas para crear un perfil crediticio beneficioso para tus planes a futuro.