Scoring Bancario: Qué es y Cómo Funciona

El scoring bancario es un término que se utiliza para describir el proceso mediante el cual los bancos y otras instituciones financieras evalúan la solvencia crediticia de una persona o empresa. Es una herramienta importante que ayuda a los prestamistas a tomar decisiones informadas sobre si otorgar o no un préstamo, así como a determinar las condiciones del mismo. En este artículo, exploraremos qué es el scoring bancario y cómo funciona, así como su importancia y los diferentes tipos de scoring bancario.

¿Qué es el scoring crediticio bancario?

El scoring crediticio bancario es un sistema de puntuación que se utiliza para evaluar la capacidad crediticia de una persona o empresa. Se basa en una serie de factores, como el historial crediticio, los ingresos pasivos rentables, las deudas y otros datos financieros. El objetivo del scoring crediticio es determinar la probabilidad de que un individuo o una empresa pague sus deudas a tiempo.

Importancia del scoring crediticio

El scoring crediticio es una herramienta crucial para los prestamistas, ya que les ayuda a evaluar el riesgo de otorgar un préstamo. Les proporciona una visión general de la solvencia crediticia de un solicitante y les permite tomar decisiones informadas sobre si otorgar o no un préstamo, así como a qué tasa de interés y condiciones. Además, el scoring crediticio también beneficia a los prestatarios, ya que tener un buen puntaje crediticio puede resultar en mejores condiciones de préstamo y tasas de interés más bajas.

¿Qué información contiene un score crediticio?

Un score crediticio contiene información importante sobre la capacidad crediticia de una persona o empresa. Esto incluye detalles sobre el historial crediticio, como préstamos anteriores, pagos atrasados, deudas pendientes y cualquier otro factor relevante que pueda afectar la capacidad de pago. También puede incluir información sobre el historial laboral y los ingresos. En resumen, un score crediticio proporciona una representación cuantitativa de la solvencia crediticia de un individuo o empresa.

Tipos de scoring bancario

Score crediticio personal

El score crediticio personal se refiere a la evaluación de la capacidad crediticia de una persona física. Se basa en factores como el historial crediticio, los ingresos, el empleo y otros datos personales relevantes. El score crediticio personal es utilizado por los bancos y otras instituciones financieras para evaluar la solvencia crediticia de los individuos y determinar si son elegibles para recibir un préstamo.

Score crediticio empresas

El score crediticio de empresas es similar al score crediticio personal, pero se enfoca en evaluar la capacidad crediticia de una empresa o negocio. Se basa en factores como el historial de pagos, de gastos superfluos, el flujo de efectivo, los activos y pasivos, así como otros datos financieros relevantes. El score crediticio de empresas es utilizado por los bancos y otras instituciones financieras para evaluar el riesgo de otorgar un préstamo a una empresa y determinar las condiciones del mismo.

¿Cómo funciona un score crediticio bancario?

El score crediticio bancario funciona mediante el uso de un algoritmo matemático que analiza la información financiera de una persona o empresa y asigna una puntuación numérica. Esta puntuación refleja la probabilidad de que el individuo o empresa cumpla con sus obligaciones crediticias. Cuanto más alto sea el puntaje, mayor será la probabilidad de que se otorgue un préstamo o se ofrezcan mejores condiciones. El algoritmo tiene en cuenta varios factores, como el historial crediticio, los ingresos, las deudas y otros datos financieros relevantes.

¿Cómo se calcula el score crediticio?

El cálculo del score crediticio puede variar según la institución financiera y el tipo de scoring que se utilice. Sin embargo, en general, se tienen en cuenta factores como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la duración del historial crediticio, el tipo de crédito utilizado y la cantidad de consultas de crédito recientes. Estos factores son ponderados y se asigna una puntuación numérica a cada uno de ellos. Luego, se realiza un cálculo para determinar el puntaje crediticio total.

¿Cómo puedo saber cuál es mi score crediticio?

Existen diferentes formas de obtener información sobre tu score crediticio. Puedes solicitar un informe de crédito a una agencia de crédito, como Equifax o TransUnion, quienes te proporcionarán un informe detallado de tu historial crediticio, incluyendo tu puntaje crediticio. También puedes utilizar servicios en línea que te ofrecen acceso a tu puntaje crediticio de forma gratuita o por una tarifa. Estos servicios te permiten monitorear tu puntaje crediticio y recibir actualizaciones regulares sobre cualquier cambio o actividad en tu historial crediticio.

¿Cuánto sube el score crediticio por mes?

El aumento del puntaje crediticio por mes puede variar ampliamente dependiendo de varios factores individuales y específicos de la situación financiera. Aquí hay algunos puntos clave a considerar:

Factores que Influyen en el Aumento del Puntaje Crediticio

1. Pagos Puntuales:
   • Hacer todos los pagos a tiempo es fundamental. Los pagos puntuales consistentemente pueden contribuir a aumentos mensuales en el puntaje crediticio.
   • Por ejemplo, si tienes un historial de pagos tardíos y empiezas a pagar puntualmente, podrías ver un aumento de alrededor de 5 a 20 puntos por mes.
2. Reducción de la Utilización de Crédito:
   • Mantener la utilización de crédito baja (preferiblemente por debajo del 30% del límite de crédito) puede mejorar el puntaje.
   • Reducir la utilización de crédito significativamente puede llevar a un aumento de 10 a 30 puntos en unos pocos meses.
3. Corrección de Errores en el Informe de Crédito:
   • Detectar y corregir errores en el informe de crédito puede resultar en un aumento significativo en el puntaje en un corto período.
   • La corrección de errores importantes podría llevar a un aumento inmediato de 20 a 100 puntos, dependiendo de la gravedad del error.
4. Establecimiento de Nuevas Líneas de Crédito:
   • Abrir nuevas líneas de crédito y manejarlas de manera responsable puede mejorar el puntaje, aunque inicialmente puede haber una pequeña disminución debido a la consulta de crédito.
   • Un buen manejo de una nueva cuenta de crédito podría resultar en un aumento de 5 a 15 puntos por mes después de unos pocos meses.

Ejemplo de Mejora

Supongamos que tienes un puntaje inicial de 600 y comienzas a implementar buenas prácticas financieras:

• Pagas todas tus facturas a tiempo.
• Reduces tu deuda de tarjeta de crédito del 70% al 30% de tu límite.
• Corriges un error significativo en tu informe de crédito.

En un período de 6 meses, podrías ver un aumento total de 30 a 100 puntos, dependiendo de la magnitud de las mejoras y la respuesta de las agencias de crédito a tus cambios.

Promedio de Aumento Mensual

Aunque cada caso es único, un comportamiento financiero positivo constante podría llevar a un aumento mensual de entre 5 y 20 puntos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que este rango puede variar según la situación específica y los factores antes mencionados.

Consejos para Mejorar el Puntaje Crediticio

1. Paga tus facturas a tiempo.
2. Mantén la utilización de crédito baja.
3. Revisa tu informe de crédito regularmente para detectar y corregir errores.
4. No abras demasiadas nuevas cuentas en un corto período.
5. Mantén cuentas antiguas abiertas y en buen estado.

Riesgos de tener un puntaje crediticio bajo

Tener un puntaje crediticio bajo puede tener varias consecuencias negativas. En primer lugar, es posible que tengas dificultades para obtener aprobación para préstamos o líneas de crédito. Incluso si logras obtener financiamiento, es probable que se te ofrezcan tasas de interés más altas y condiciones menos favorables. Además, un puntaje crediticio bajo puede dificultar la obtención de alquileres, servicios públicos y contratos de telefonía móvil. También puede afectar negativamente tu capacidad para obtener empleo, ya que muchas empresas utilizan la información crediticia como parte del proceso de contratación.

Punto 1: Dificultades para obtener préstamos y líneas de crédito

Tener un puntaje crediticio bajo puede dificultar la obtención de préstamos y líneas de crédito. Los prestamistas consideran que las personas con un puntaje bajo son más riesgosas y es menos probable que cumplan con sus obligaciones crediticias. Como resultado, es posible que te nieguen la aprobación para préstamos o líneas de crédito, lo que puede afectar tus planes financieros y limitar tus opciones.

Punto 2: Tasas de interés más altas y condiciones menos favorables

Incluso si logras obtener financiamiento con un puntaje crediticio bajo, es probable que te ofrezcan tasas de interés más altas y condiciones menos favorables. Los prestamistas ven a las personas con puntajes bajos como más riesgosas, por lo que buscan compensar el riesgo aumentando las tasas de interés y aplicando condiciones más estrictas. Esto puede resultar en pagos mensuales más altos y mayores costos totales a lo largo del préstamo.

Punto 3: Dificultades para obtener alquileres, servicios públicos y contratos de telefonía móvil

Un puntaje crediticio bajo también puede dificultar la obtención de alquileres, servicios públicos y contratos de telefonía móvil. Los propietarios, las compañías de servicios públicos y las compañías de telefonía móvil pueden revisar tu historial crediticio como parte del proceso de solicitud. Si tienen preocupaciones sobre tu capacidad para cumplir con tus obligaciones financieras, es posible que te nieguen la aprobación o te exijan un depósito de seguridad más alto.

¿Cómo saber si tengo historial crediticio negativo?

Para determinar si tienes un historial crediticio negativo, puedes seguir estos pasos:

1. Solicita tu Informe de Crédito

La manera más directa de saber si tienes un historial crediticio negativo es solicitar tu informe de crédito a las agencias de crédito. En muchos países, tienes derecho a obtener al menos un informe gratuito al año de cada una de las principales agencias de crédito. Las principales agencias de crédito son:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

En algunos países, puede haber otras agencias locales que también proporcionen informes de crédito.

2. Revisa el Informe de Crédito

Al revisar tu informe de crédito, busca los siguientes indicadores de un historial negativo:

• Pagos Tardíos: Cualquier registro de pagos tardíos en tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas, etc.
• Cuentas en Cobranza: Cuentas que han sido enviadas a agencias de cobranza.
• Embargos: Registros de embargos judiciales debido a deudas no pagadas.
• Bancarrota: Registros de bancarrota, si has declarado una.
• Consultas de Crédito: Consultas de crédito duras que puedan indicar múltiples solicitudes de crédito en un corto período.
• Altos Niveles de Utilización de Crédito: Si tu utilización de crédito (saldo/límite) es alta, puede afectar negativamente tu puntaje.

3. Utiliza Herramientas de Monitoreo de Crédito

Existen diversas herramientas y servicios en línea que te permiten monitorear tu puntaje de crédito y recibir alertas sobre cualquier cambio significativo. Algunos bancos y emisores de tarjetas de crédito también ofrecen estos servicios de forma gratuita.

4. Consulta con un Asesor de Crédito

Si no estás seguro de cómo interpretar tu informe de crédito, puedes consultar con un asesor de crédito. Estos profesionales pueden ayudarte a entender tu informe y ofrecerte consejos sobre cómo mejorar tu situación crediticia.

5. Señales de Advertencia Comunes

Aquí hay algunas señales comunes que pueden indicar un historial crediticio negativo:

• Rechazo de Solicitudes de Crédito: Si has sido rechazado para obtener nuevas tarjetas de crédito, préstamos, o hipotecas.
• Llamadas de Cobranza: Si recibes llamadas o cartas de agencias de cobranza.
• Altas Tasas de Interés: Si te aprueban crédito, pero con tasas de interés muy altas.
• Bajos Límites de Crédito: Si te ofrecen límites de crédito bajos en comparación con tus ingresos y otras responsabilidades financieras.

Pasos para Mejorar un Historial Crediticio Negativo

1. Paga tus deudas a tiempo.
2. Negocia con los acreedores para eliminar registros negativos.
3. Mantén tus saldos de tarjetas de crédito bajos.
4. Evita abrir muchas nuevas cuentas de crédito en poco tiempo.
5. Revisa tu informe de crédito regularmente para corregir cualquier error.

Consejos para mejorar mi scoring bancario

Mejorar tu scoring bancario es posible, pero requiere tiempo y esfuerzo. Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarte a mejorar tu puntaje crediticio:

Punto 1: Paga tus facturas a tiempo

El pago puntual de tus facturas es uno de los factores más importantes que influyen en tu puntaje crediticio. Asegúrate de pagar todas tus facturas, como préstamos, tarjetas de crédito y servicios públicos, antes de la fecha de vencimiento. Si tienes dificultades para recordar las fechas de vencimiento, considera configurar pagos automáticos o utilizar recordatorios en tu calendario.

Punto 2: Reduce tu nivel de endeudamiento

El nivel de endeudamiento es otro factor importante que afecta tu puntaje crediticio. Intenta reducir tus deudas pagando más del pago mínimo mensual y evitando acumular nuevas deudas. Si tienes varias deudas, considera consolidarlas en un solo préstamo para simplificar los pagos y reducir los costos de interés.

Punto 3: Mantén un buen equilibrio entre tus límites de crédito y tus saldos

El equilibrio entre tus límites de crédito y tus saldos también es importante para mejorar tu puntaje crediticio. Intenta mantener bajos tus saldos de tarjetas de crédito en relación con tus límites de crédito. Utilizar una gran parte de tus límites de crédito puede indicar que dependes demasiado del crédito y aumentar el riesgo percibido por los prestamistas.

Conclusión

El scoring bancario es una herramienta esencial que ayuda a los prestamistas a evaluar la solvencia crediticia de una persona o empresa. Proporciona una representación cuantitativa de la capacidad de pago y ayuda a los prestamistas a tomar decisiones informadas sobre si otorgar o no un préstamo, así como las condiciones del mismo. Es importante comprender cómo funciona el scoring bancario, qué información contiene un puntaje crediticio y cómo se calcula. 

Además, es fundamental mantener un buen puntaje crediticio, ya que tener un puntaje bajo puede tener consecuencias negativas en la obtención de préstamos, tasas de interés y condiciones, así como en otros aspectos de la vida financiera. Al seguir algunos consejos simples, puedes mejorar tu puntaje crediticio y tener acceso a mejores oportunidades financieras. Así que, no dudes en confiar en la plataforma de inversión de inmuebles Domoblock, especializada en el crowdfunding inmobiliario y la tokenización de inmuebles