CDT: Qué es, Cómo funciona y Cuánto se gana 2025

A la hora de elegir donde y como invertir nos encontramos con opciones que son casi infinitas. Hay tantas opciones de inversión como perfiles inversionistas. El día de hoy te venimos a hablar de una de ellas, los CDT. Si no sabes lo que son o no lo tienes claro no te preocupes, en este post te estaremos explicando de forma completa, pero sencilla que es un CDT, cómo funcionan, qué tipos existen, como comenzar a invertir en ellos, cuáles son sus ventajas, sus riesgos y todo lo que necesitas saber. 

¿Qué es un CDT?

Un Certificado de Depósito a Término o CDT es un producto financiero ofrecido por las entidades bancarias que le permite a las personas invertir una suma de dinero por un plazo fijo, obteniendo a cambio una tasa de interés fija previamente acordada.

Características de un CDT

Para que un producto financiero sea considerado CDT debe cumplir con las siguientes características:

• Inversión a plazo fijo: El inversor debe depositar una cantidad de dinero en el banco por un período determinado, que puede ir desde 30 días hasta varios años. Durante este plazo, el dinero no puede ser retirado de la cuenta sin penalización.
• Tasa de interés fija: El banco establecerá una tasa de interés fija para el CDT, que se aplica sobre el monto depositado durante todo el plazo de la inversión. Esta tasa de interés es generalmente más alta que la que ofrecen las cuentas remuneradas de ahorros tradicionales.
• Seguridad: Los depósitos en CDT están protegidos hasta por un monto determinado por cliente y entidad financiera. Esto significa que, en caso de insolvencia del banco, el inversor recuperaría al menos una parte de su inversión.
• Liquidez: Algunos CDT ofrecen la opción de liquidez anticipada, lo que le permite al inversor retirar su dinero antes del vencimiento del plazo. Sin embargo, esta opción suele estar sujeta a penalizaciones sobre los intereses.
• Inversión inicial: El monto mínimo de inversión para un CDT variará según la entidad financiera y el tipo de CDT. En general, la inversión inicial suele ser relativamente baja.
• Rentabilidad: Poseen una rentabilidad determinada, esta dependerá de la tasa de interés fija y del plazo de la inversión. A mayor plazo, mayor será la rentabilidad. 

Tipos de CDT

Actualmente, existen diferentes tipos de CDT, te los comentamos todos a continuación:

• Tradicional: Es el más común. Se caracteriza por ofrecer una tasa de interés fija y un plazo de inversión preestablecido. 
• Online o digital: Este tipo de CDT se caracteriza por poder abrirse y administrarse a través de canales digitales, como la banca en línea o la banca móvil. 
• Variable: A diferencia de los CDT tradicionales, que ofrecen una tasa de interés fija, los CDT de tasa variable ofrecen una tasa que fluctúa de acuerdo a un indicador de mercado, como la tasa DIAN. Esto significa que la rentabilidad de este tipo puede ser más alta o más baja que la de un CDT tradicional, dependiendo de las condiciones del mercado.
• De inversión especializada: Permite al inversor invertir en un sector o actividad económica específica, como el sector inmobiliario o el sector agropecuario. Los CDT de inversión especializada suelen ofrecer una mayor rentabilidad que los CDT tradicionales, pero también conllevan un mayor riesgo.
• Con pago anticipado de intereses: Este tipo de CDT permite al inversor recibir los intereses generados por su inversión de manera periódica, por ejemplo, mensual o trimestralmente. Esto puede ser una buena opción para inversores que necesitan disponer de sus intereses de forma regular.
• Con opción de reinversión de intereses: Este tipo permite al inversor reinvertir los intereses generados por su inversión, lo que aumenta el capital invertido y, por lo tanto, la rentabilidad final.

¿Cómo funcionan los CDT?

El funcionamiento de los certificados de depósito a término es relativamente sencillo:

Se deposita una cantidad de dinero en el banco.

• El monto mínimo de inversión varía según la entidad financiera y el tipo de CDT.
• El dinero debe depositarse en una cuenta especial para CDT.

El banco establece una tasa de interés fija para el CDT.

• La tasa de interés se aplica sobre el monto depositado durante todo el plazo de la inversión.

El inversor elige un plazo de inversión.

• Este plazo de inversión puede ir desde 30 días hasta varios años.
• Durante este plazo, el dinero no puede ser retirado de la cuenta sin penalización.

El banco paga los intereses al inversor al vencimiento del plazo.

• Los intereses pueden pagarse en una sola exhibición o de manera periódica, según el CDT elegido.
• Los intereses generados están gravados por el Impuesto sobre la Renta.

Retiro de la inversión una vez vencido el plazo.

• Una vez vencido el plazo, quien hizo la inversión puede retirar su dinero inicial más los intereses generados.
• En algunos casos, el inversor puede optar por renovar el CDT por un nuevo plazo.

Diferencias entre un CDT tradicional y un CDT digital

Las diferencias clave entre los certificados de depósito a término tradicionales y los CDT digitales son:

• CDT Tradicional
• CDT Digital
• Canal de apertura
• Se abre en una sucursal física del banco
• Se abre a través de la banca en línea o la banca móvil del banco
• Requisitos de apertura
• Requiere la presencia física del inversor.
• Permite la apertura del CDT de forma remota.
• Tasas de interés
• En general, ofrecen tasas de interés más altas que los CDT digitales.
• Suelen ser más bajas debido a los menores costos operativos para el banco.
• Montos mínimos de inversión
• El monto mínimo de inversión suele ser más alto que en los CDT digitales.
• A veces, no poseen monto mínimo de inversión.
• Opciones de inversión
• Opciones de inversión limitada.
• Opciones de inversión más amplia.
• Facilidad de uso
• El proceso de apertura y gestión tiende a ser algo complejo.
• La apertura y gestión es sencilla gracias a los canales digitales.
• Atención al cliente
• La atención al cliente suele estar limitada al horario del banco.
• Algunos ofrecen atención inmediata 24/7.

¿Cómo invertir en CDT?

Si estás pensando en invertir en CDT y estás buscando un paso a paso sencillo, sigue leyendo, aquí te dejamos uno:

• Paso 1. Elige una entidad financiera comparando las ofertas de diferentes bancos, cooperativas de ahorro y crédito y sociedades financieras. Ten en cuenta factores como las tasas de interés, los montos mínimos de inversión, las opciones de inversión y la facilidad de uso.
• Paso 2. Selecciona el tipo de CDT que mejor se adapte a tus necesidades considerando tu plazo de inversión, tu perfil de riesgo y tus objetivos financieros. Si no estás seguro de qué tipo elegir, consulta con un asesor financiero.
• Paso 3. Abre tu cuenta CDT ya sea en una sucursal física de la entidad financiera seleccionada o a través de canales digitales, como la banca en línea o la banca móvil.
• Paso 4. Presenta la documentación requerida, como tu documento de identidad y comprobante de domicilio y luego deposita el monto de inversión en tu cuenta CDT.
• Paso 5. Elige el plazo de inversión y recuerda que a mayor plazo, mayor será la tasa de interés.
• Paso 6. Define la forma de pago de los intereses, que puede ser al vencimiento del plazo o de manera periódica, según el tipo de CDT.
• Paso 7. Lee detenidamente los términos y condiciones antes de invertir, asegurándote de comprender todos los riesgos y costos asociados al producto.
• Paso 8. Monitorea tu inversión llevando un registro de tus inversiones y realizando un seguimiento de su rendimiento.

¿Qué tasa de intereses manejan los CDT?

Las tasas de interés de los CDT varían en función de factores como:

• Entidad financiera
• Tipo de CDT
• Plazo de inversión
• Condiciones del mercado

Actualmente, la tasa de interés máxima encontrada es del 6%. 

¿A qué tipo de inversionista está dirigido la inversión en CDT?

Invertir en CDT es ideal para personas que posean un perfil inversionista en búsqueda de:

• Una inversión segura y de bajo riesgo, ya que el capital de los CDT está protegido.
• Obtener una rentabilidad predecible. 
• Plazos de inversión establecidos que se adapten a sus planes de inversión.
• Comenzar a diversificar su cartera de inversiones sin arriesgar demasiado.

Beneficios de invertir en CDT

Las inversiones en CDT son muy utilizadas y recomendadas debido a que poseen la siguiente lista de beneficios:

Seguridad

Son una inversión segura, puesto que el capital invertido se mantiene protegido hasta por un monto determinado por cliente y la entidad financiera. Esto significa que, en caso de que la entidad financiera donde invierta tenga problemas financieros, el dinero estará seguro.

Rentabilidad predecible

Los CDT ofrecen una tasa de interés fija durante todo el plazo de la inversión. Esto te permite conocer de antemano cuánto ganarás con la inversión hecha, haciendo mucho más fácil la planificación financiera.

Liquidez

Los CDT son inversiones líquidas, lo que significa que puedes retirar el dinero al vencimiento del plazo sin penalización. Es decir, puedes retirar tu dinero antes de tiempo, pero seguramente debas pagar un determinado monto.

Diversificación

Son opciones ideales para empezar a diversificar inversiones de una cartera debido al nivel de seguridad que ofrecen. Esto también los hace ideales para inversionistas primerizos que posean un margen de riesgo muy limitado. 

Bajos costos

Son una inversión de bajo costo, ya que no suelen tener comisiones ni cargos adicionales.

Facilidad de inversión

Invertir en CDT es un proceso sencillo y rápido. Lo más probable es que puedas abrir un CDT en tu banco de confianza, el que ya utilices. 

Riesgos de invertir en CDT

Si bien los certificados de depósito a término presentan diversos beneficios como inversión en dividendos, también es importante considerar los riesgos asociados a este producto financiero de ahorro:

Riesgo de mercado

Las tasas de interés de mercado fluctuarán, lo que afecta negativamente el rendimiento de la inversión. Si las tasas de interés bajan durante el plazo del CDT, se ganará menos de lo esperado.

Riesgo de inflación

La inflación erosiona el poder adquisitivo del dinero a lo largo del tiempo. Si la tasa de inflación aumenta durante el plazo del CDT, la inversión podría perder el valor liquidativo real. Es decir, podrías comprar menos bienes y servicios con el mismo monto de dinero al vencimiento del plazo.

Riesgo de liquidez

Si necesitas retirar tu dinero antes del vencimiento del CDT, seguramente tendrás que pagar una penalización. Esta penalización puede reducir significativamente las ganancias o incluso generar pérdidas.

Riesgo de incumplimiento

En caso de que la entidad financiera donde invirtió tenga problemas financieros, es posible que no puedas recuperar la inversión completa. Si bien el capital se mantiene protegido, esto es solo hasta un monto determinado, este monto podría no ser suficiente para cubrir la totalidad de su inversión.

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Conclusión 

En resumen, los CDT ofrecen una combinación de estabilidad y rendimiento atractivo. Si bien las tasas de interés y los rendimientos pueden fluctuar, la naturaleza de los CDT como inversión a término fijo proporciona una capa de seguridad en un mercado que a menudo es impredecible. Como siempre, te recomendamos consultar con un asesor financiero para alinear tus objetivos de inversión con las oportunidades que los CDT ofrecen en el panorama económico actual.