Los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) se han convertido en una herramienta fundamental en España, ofreciendo un respaldo financiero que facilita el acceso a préstamos. Son una buena opción para los jóvenes y familias con menores a su cargo que desean adquirir una vivienda y, con el respaldo de este aval, logran obtener una financiación de hasta el 100% del precio de la misma.
Los avales del ICO son garantías que el Instituto de Crédito Oficial otorga a las entidades financieras para facilitar el acceso a financiación a personas autónomas y a empresas. Estos avales permiten a los bancos y otras entidades de crédito conceder préstamos a un menor riesgo, dado que, en caso de impago, el ICO se compromete a asumir parte de la responsabilidad. Esto se traduce en condiciones más favorables para el prestatario, como tasas de interés más bajas y plazos de amortización más flexibles.
En España, desde el mes de mayo del año 2023, el Consejo de Ministros aprobó una línea de avales ICO de hasta 2.500 millones de euros para facilitar la adquisición de la primera vivienda habitual a jóvenes y familias con menores a su cargo. Por lo general, el importe de los préstamos hipotecarios es el 80% del valor de la vivienda, teniendo el comprador que contar con el 20% restante, lo que a veces es muy difícil. Los avales ICO cubren éste 20% del importe de la hipoteca, permitiendo a los solicitantes obtener una financiación de hasta el 100% del precio de la vivienda.
Los avales ICO están diseñados para facilitar el acceso a financiación para diversas finalidades, actualmente este aval se ofrece para la compra de la primera vivienda. Se trata de una línea de avales que busca ayudar a unas 50.000 personas a acceder a su primera vivienda, personas que no han podido ahorrar el monto necesario para la entrada de un piso.
Los préstamos ICO tienen atractivas características:
El funcionamiento de los avales ICO es relativamente sencillo:
En la actualidad, los avales ICO están disponibles para los jóvenes menores de 35 años y familias con niños menores a su cargo, que quieran adquirir una vivienda en España. Los avales facilitan la compra de vivienda, ya que permiten a los solicitantes obtener una financiación de hasta el 100% del precio de la vivienda.
Estos son los requisitos para acceder a los avales ICO para la compra de una vivienda en España:
Ser menor de 35 años o tener hijos a cargo.
Tener ingresos individuales de hasta 37.800 euros brutos al año. En caso de ser dos los beneficiarios por vivienda, serán 75.600 euros en total. Si se trata de familias con hijos menores a cargo, la cuantía aumentará un 0,3% por cada hijo. En el caso de las familias monoparentales, el aumento será del 70%.
No estar en morosidad. No se debe tener deudas vencidas o impagos con la administración pública, entidades financieras o la Seguridad Social.
Tener un patrimonio inferior a 100.000 euros.
No tener en propiedad otra vivienda, aunque se hacen algunas excepciones, como haber recibido en herencia una propiedad que se comparte de forma alícuota con otras personas.
Es importante tener en cuenta que, durante estos primeros diez 10 años, la vivienda debe ser la residencia habitual de la persona avalada; sólo podrá ser alquilada al presentarse alguna circunstancia que justifique la necesidad de cambiar de domicilio.
Casi todas las entidades financieras en España que operan en el sector de préstamos e hipotecas pueden ofrecer avales ICO. En la página web del ICO, hay 60 entidades que se han comprometido a ofrecer el aval hipotecario del Gobierno. Entre ellas se encuentran varios de los bancos más importantes de España, como Banco Santander, CaixaBank, BBVA, Banco Sabadell, Abanca, Ibercaja, Unicaja EVO Banco o Cajamar; además de entidades como UCI, Arquia Bank o Banca Pueyo y la mayoría de las cajas rurales.
Los avales ICO se pueden solicitar en cualquier momento, siempre que el programa esté activo. El 31 de diciembre de 2025 finalizará el plazo para formalizar los préstamos hipotecarios con la entidad de crédito, aunque podrá ser ampliado hasta 31 de diciembre de 2027, en función de la demanda. Pueden solicitar información general en su entidad financiera o en la página web de ICO.
Como en todo proceso, existen ventajas y desventajas. Veamos:
Las ventajas de solicitar un aval ICO para la compra de una vivienda son:
Por otro lado, los avales ICO presentan las siguientes desventajas:
No hay un límite específico en cuanto al número de avales ICO que una persona puede solicitar, pero cada solicitud se evalúa individualmente. Sin embargo, es fundamental que el solicitante demuestre capacidad de pago en cada caso.
Los avales ICO no se "devuelven" como tal, ya que no es un préstamo directo, sino una garantía para el préstamo otorgado por una entidad financiera. Igualmente, es importante cumplir con las obligaciones del préstamo que ha sido avalado, es decir, pagar a la entidad financiera.
El aval del ICO no tiene un coste adicional, es decir, no hay que pagar al Gobierno ni al ICO por el hecho de avalarnos. Pero, hay que tener en cuenta que sí pagaremos intereses sobre el dinero prestado por el banco en la hipoteca, incluyendo ese 20% avalado por el Gobierno o el 25%, en aquellos casos en que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior.
Cuando hay un impago de la hipoteca, la entidad bancaria o financiera inicia un procedimiento de ejecución hipotecaria, a fin de recuperar el dinero prestado. El procedimiento consiste en subastar la vivienda y el dinero obtenido se destinará a saldar la deuda.
En el caso de que el dinero obtenido por la venta de la vivienda no sea suficiente para cubrir la deuda, el ICO puede ejecutar el aval y exigir la devolución de la deuda al solicitante.
Siendo así, es muy importante estar seguro de poder asumir las cuotas de la hipoteca antes de solicitarla. Igual de importante sería contar con un seguro de vida y de desempleo, que pudieran ayudar a cubrir los pagos de la hipoteca, en caso de impago.
El importe del préstamo hipotecario avalado por el ICO no puede superar el 100% del menor entre el valor de tasación y el precio de adquisición de la vivienda (el menor de los dos). Esto quiere decir que, al solicitar una hipoteca con aval ICO, la entidad financiera tomará como referencia el valor más bajo entre ambos para determinar el importe máximo del préstamo. Por otro lado, este importe estará condicionado por un límite regional, ya que cada comunidad autónoma tiene un precio máximo aplicable a la compra de la vivienda
La duración de un aval ICO puede variar según la línea de financiación y las condiciones específicas del préstamo. En el caso del aval que concede el ICO para hipotecas, este tiene una vigencia de 10 años contados a partir de la formalización del préstamo. En el caso de que el plazo de la hipoteca sea mayor a 10 años, el aval sólo lo cubrirá durante la primera década.
La posibilidad de renovar o ampliar un aval ICO depende de la normativa vigente en el momento de la solicitud y de las condiciones establecidas por el ICO. Si se desea ampliar un aval existente, es recomendable consultar con la entidad financiera para conocer los requisitos específicos y el procedimiento a seguir.
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Los avales ICO representan una alternativa valiosa para las personas que buscan financiación en un entorno económico retador. Si estás considerando solicitar un aval ICO, asegúrate de cumplir con todos los requisitos necesarios para maximizar tus posibilidades de éxito.
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